ISA계좌를 가입하려고 고민 중 이신가요? 그렇다면 ISA가 무엇인지 파악 한 후 ISA계좌 장단점을 정확히 알고 가입하셔야 할 것 입니다.
ISA계좌는 간단히 말하자면 만능통장이라고 생각하면 좋습니다. 투자, 적금, 절세효과 까지 있는 3년 만기형 중장기 목돈 마련 통장이지요. ISA계좌에 대해 더 자세히 알고 싶다면 아래 링크를 클릭해주세요.
ISA계좌가 좋다고 여기저기서 들리는데 도대체 어떤 점이 좋은지, 혹은 안좋은 점은 없는지 한번 알아보도록 할게요. 가입하는 건 본인이기 때문에 남들에게 휩쓸리지 말고 정확히 ISA계좌 장단점을 판단하여 가입 여부를 파악하시길 바랍니다.
ISA계좌 장단점 알아보기
ISA계좌 장단점에 대해서 알아보겠습니다. 장점과 단점을 알면 전체적인 큰 흐름이 보이니 꼭 파악해주세요!
장점
세제혜택
ISA계좌의 가장 대표적인 장점은 세제혜택입니다. 즉 원금에 대한 수익에 대해서 일반계좌보다 훨씬 저렴한 세금을 매기는데요.
일반계좌의 경우 수익에 대한 세율은 15.4% 입니다. 하지만 ISA계좌의 경우 수익에 대해서 비과세한도 200만원(서민형의 경우 400만원)을 제외한 후 나머지 차액에 대해서 9.9% 분리과세를 매깁니다. 그렇기 때문에 일반계좌와 세금 차이가 어마어마한데요.
예를 들어서 원금에 대한 배당과 이자수익이 1000만원이라고 해봅시다. 그렇다면 일반계좌의 경우 154만원(=1000만X15.4%)의 세금이 책정되는데 반해 ISA계좌의 경우 79만2천원(={1000만-200만}X9.9%)의 세금이 책정됩니다. 이 둘의 차이는 74만8천원으로 엄청나게 차이가 납니다.
그렇기 때문에 투자를 하려거든 일반계좌를 만드는 것보다 ISA계좌를 만들어서 ISA계좌로 굴리는 것이 훨씬 유리합니다.
손익통산
무엇보다 ISA계좌는 손익통산이 되는데요. ISA계좌가 세금을 내는 시점은 해지시점(만기시점)입니다. 따라서 가입기간 동안 발생한 수익과 손실의 전체 합계를 통산하여서 낸 금액을 대상으로 세금을 매긴다는 의미입니다.
예를 들어서 1000만원의 수익과 500만원의 손실이 났다고 가정해볼게요. 일반계좌의 경우 1000만원에 대해서 15.4%의 세금을 내고 손실 500만원은 그냥 세금 내지 않고 손실 보는 것으로 끝 입니다.
하지만 ISA계좌의 경우 만기시점에 수익 +1000만원과 손실 -500의 손익을 통 합산하여서 총 500만원의 수익으로 보고 500만원에 대해서만 세율을 매긴다는 거죠. 심지어 200만원은 비과세한도가 적용되니 300만원에 대해서만 9.9%의 세금을 낸다고 생각하면 됩니다.
과세이연
ISA계좌는 또한 과세이연의 효과가 있습니다. 예를 들어 일반계좌로 주식을 하는 경우 팔때마다 세금을 내는 반면에 ISA계좌의 경우 만기 시점에 한번에 세금을 냅니다. 따라서 가입기간 중에 주식을 팔아서 낸 수익에 대해서 세금을 내지 않기 때문에 그만큼 더 투자할 수 있다는 거죠.
중도인출
ISA계좌의 경우 최소 가입기간이 3년이기 때문에 3년동안은 어떻게 보면 돈이 묶여 있다고 생각할 수 있습니다. 하지만 납입한 원금 한도 내에서는 중도인출이 가능하기 때문에 급전이 필요한 경우 사용할 수 있습니다.
세액공제 혜택
ISA계좌 만기 시점에 해당 금액을 연금저축이나 IRP로 전환하는 경우 전환금액의 10%(최대 300만원 한도)가 연말정산 때 세액공제가 됩니다.
단점
운용수수료 있음
ISA계좌는 운용수수료가 있습니다. 일반적으로 0.3~0.8%라고 하며 가입유형 중 일임형의 경우 전문투자자에게 운용을 일임하기 때문에 수수료가 더 비쌉니다. 하지만 중개형으로 가입 시에는 저렴한 운용수수료로 가입 가능합니다.
원금 내에서만 중도인출
ISA로 중도인출을 하고자 하는 경우 원금 내에서만 중도인출을 할 수 있습니다. 만약 내가 수익이 커서 수익만큼 더 중도인출하고 싶더라도 할 수 없는거죠.
해외주식투자 X
아쉽게도 해외주식투자를 직접 투자할 수는 없습니다. 국내주식,채권,펀드,ELS, 예금, 적금으로만 운용 가능합니다.
납입한도 있음
이 부분은 단점이라기 보다는 아쉬운 점이라고 할 수 있는데요. 절세효과를 더 보고싶어서 더 납입하고 싶더라도 1년 납입한도가 2000만원이기 때문에 그 이상 납입할 수는 없습니다. 다만, 1년에 2천만원 한도 내에서 미 납입한 금액은 다음 해로 이월됩니다.
중도해지시 일반과세
ISA계좌의 가장 큰 매력포인트는 비과세한도가 있고 9.9%의 절세효과인데요. 그렇지만 최소 가입기간인 3년을 채우지 않고 중도 해지를 하게 되면 15.4%로 일반과세하게 되니 유의하세요.
만기시 모든 자산을 환매, 매도 필수
ISA계좌는 만기 시 혹은 연장 후 해지시 모든 자산을 매도해야 합니다. 만약 내가 특정 주식으로 샀다고 하더라도 만기 시점(해지시점)에는 모두 팔아서 현금화 시켜야 한다는 거죠. 이 부분은 좀 별로 인 듯 싶어요. 계속 가져가면 좋을 텐 데 말이죠.
ISA계좌 장단점 마치며
지금까지 ISA계좌 장단점에 대해서 알아보았습니다. 저는 개인적으로 ISA계좌를 당장 사용하지 않더라도 한 개 만들어 놓으면 좋을 것 같단 생각을 하고 있습니다. 만기 시점인 3년을 채우면 굳이 중도해지를 할 필요도 없게 되고 3년 후엔 언제든 해지하고도 혜택을 누릴 수 있으니 말이죠.
다음에는 제가 직접 ISA가입을 해보고 가입과정을 소개해보도록 할게요. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
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