처음 보험가입 할 때 구조도 잘 이해 안되고 용어는 더더욱 이해가 안 가는 경험 해보셨을 겁니다. 낯설기 때문에 보험 가입이 두렵고 그저 설계사가 하라는대로 했던 경험 있으신가요? 저 또한 그런 경험이 있었습니다. 그래서 보험과 조금 더 친숙했으면 하는 생각에서 이번 포스팅을 작성하게 되었습니다. 2023 보험 가입 시 알아두면 좋은 기본 개념 쉽게 풀어 설명 드리겠습니다.
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1.보험은 왜 가입해야하는지? 2.보험의 구조(손해보험 기준) 보험의 종류 보험상품/기본계약/특별약관 3.기본 개념 가입나이 보장기간(비갱신형/갱신형) 보험가입금액 보험료 해약환급금 |
목차
1.보험은 왜 가입해야 하는지?
주변 지인 및 가족 분들은 항상 보험을 가입하라고 합니다. 하지만 지금 당장 아프지 않거나 병원을 자주 가지 않는다면 ‘왜?’, ‘굳이?’ 라는 생각이 들게 됩니다. 당장 내가 필요한게 아니기 때문에 필요성을 많이 느끼지 못합니다. 저 또한 그런 생각으로 사회 초년생 때는 보험을 굳이 가입하지 않았습니다. 하지만 점점 나이가 들어보니 생각보다 병원 가는 빈도가 많아지더군요. 사실 자잘한 병원비는 그냥 내 용돈에서 충당 가능하지만 갑자기 생각지 못한 큰 질병 치료를 하게 된 경우나 골절 등 상해를 입어 치료를 받아야 하면 큰 지출이 필요합니다. 이럴 때 평소 경제 기반을 흔들리지 않도록 도와주기 때문에 보험이 필요합니다.
2. 보험 구조(손해보험 기준)
보험의 종류
보험은 종합보험/운전자보험/상해보험/어린이보험/치매보험/암보험 등 다양한 종류가 있습니다. 전체 질병과 상해를 아우르는 종합보험부터 특정 위험에 특화된 보험 등 다양하게 나뉘어져 있습니다. 만약 자녀를 낳았다면 어린이보험이 필요할 것이고 암에 대한 가족력이 있어 암에 대비하고 싶다면 암보험을 가입하시면 됩니다. 종합보험은 세부 보험을 다 포괄한 보험이기 때문에 이것저것 한번에 가입하고 싶으시다면 종합보험을 추천드립니다.
보험상품/기본계약/특별약관
보험회사는 특정 위험에 특화된 하나의 상품을 만들어서 고객(계약자)에게 판매합니다. 이걸 ‘보험 상품’이라고 하며 각 상품에는 위험을 보장하는 ‘기본계약’과 ‘특별약관(특약)’으로 구성되어 있습니다. 기본계약은 해당 보험상품을 가입하기 위해 반드시 가입해야하는 필수 담보입니다. 예를 들어 암 상품에는 암 진단비 기본계약에 암수술비 특별약관, 항암치료 특별약관 등으로 구성되어 있으며, 계약자는 본인이 필요하다고 생각하는 특약을 선택하여 상품을 구성하시면 됩니다. (일종에 마켓에서 장바구니에 필요한 것만 담아서 주문하는 것과 비슷합니다.)
특이사항
보통 일정 보험료 이상 가입해야 하며 연령별, 성별로 가입 제한이 있는 특약도 있습니다. 보험 회사들은 동일한 담보에 대해서 보험료가 다르던가, 가입할 수 있는 최대 금액(인수한도)이 다르기 때문에 이를 두고 경쟁합니다. 따라서 보험사 별로 비교해서 잘 가입하시면 유리합니다.
3. 기본개념
가입나이
가입나이란 보험에 가입할 수 있는 나이입니다. 보험 상품 마다 가입 연령이 다를 수 있으나 통상적으로 0~75세가 기본적인 구성입니다.(회사마다, 상품마다 다름)
그러나 향후 설명 드릴 갱신형 상품의 경우, 가입나이가 ‘세만기-납입기간’ 까지 이므로 ’80세만기 30년납’인 경우 50세(80-30)까지 가입 가능한 경우도 있습니다. 그렇기 때문에 본인이 가입 가능한 나이인지(특히 고령자) 확인하셔야 합니다.
보장기간
보험에 가입하게 되면 가입 이후부터 언제까지 보장 해주는지에 대한 기간입니다. 보장기간은 비갱신형/갱신형으로 구분되어 있습니다.
– 비갱신형
80세,90세, 100세 까지 보장 해주는 구조이며, 납입기간은 10년,20년,30년 등으로 나뉘어져 있습니다. 예를 들어 30세인 사람이 ‘100세만기(보장기간) 10년납(납입기간)’을 가입했다고 하면 40세까지 보험료를 납입하고 100세까지 보장 받는 구조입니다. (납입기간 동안은 동일한 보험료)
– 갱신형
갱신형 보험의 경우 10/20/30년 등 다양한 갱신 주기를 갖고 있는 보험입니다. 갱신주기란 보험료가 변동 되는 주기 입니다. 예를 들어 30세인 사람이 ‘100세만기 10년 갱신형’ 상품에 가입하였다면 100세까지 살았을 경우 40세,50세,,,90세 즉 10년마다 보험료가 변동 되는 구조입니다. 연령이 높아지니 당연히 보험료도 갱신주기 마다 올라갑니다.
보험가입금액
어떤 특정 담보에 가입하게 되면 ‘얼마 까지 보장 받을 수 있는지’ 설정하게 됩니다. 예를 들어 암진단비의 경우 5천만원까지 가입가능하며, 2천만원까지만 보장받고 싶다면 2천만원으로 설정하여 가입하시면 됩니다. 가입할 수 있는 보험가입금액 한도(인수한도)는 보험사마다, 또 매 정책마다 다릅니다. 예를 들어 암진단비 한도를 기존에 3천만원만 설정하다가 특정기간에만 5천만원으로 높이는 경우가 있으니 이럴 때 가입하시면 원하시는 한도로 가입 가능합니다.
보험료
보험기간 동안 위험 보장을 받는 대신 그 댓가로서 내야하는 반대급부의 성격입니다. 보통 보험료는 연령에 따라 올라갑니다. 일반적으로 연령이 높을 수록 위험률이 높기 때문이죠. 보험료는 가입한 순간 고정이기 때문에(갱신형의 경우 변동) 한 살이라도 적을 때 가입하는 것이 유리합니다.
해약환급금
보험계약을 유지하다가 보험료 납입기간 중간에 해지하는 경우 돌려주는 금액이 해약환급금입니다. 일반적으로 기존에 냈던 보험료를 돌려 받는다고 생각하지만 실제로 돌려받는 금액은 냈던 보험료보다 적습니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
①보험 계약을 체결 및 유지하기 위해 초반에 수당을 많이 사용하고 이후 차감하는 방식으로 메꿔나갑니다. 설계사 수수료, 판촉비용 이런거겠죠? 그런데 계약자가 중간에 해지하면 이미 초반에 사용한 수수료를 받을 수 없으므로 기존에 납입한 보험료에서 일정 수수료를 차감합니다.
②또한 해지하기 전까지 기간 동안 위험을 보장해줬으므로 해당부분에 대한 위험보험료 만큼은 차감합니다.
즉, ‘해지 전까지 위험 보장 부분+ 미리 땡겨 쓴 사업비(체결비, 유지비 등)’ 만큼은 제외하고 그동안 납입했던 보험료를 돌려줍니다.
최근에는 해지하면 해약환급금을 안받는 대신 보험료를 저렴하게 하여 나온 상품(무해지상품)들도 많이 있습니다. 내가 이 보험 상품을 가입하고 절대 해지할 일이 없다고 생각하신다면 무해지상품을 가입하시는 것도 추천드립니다.
이상 보험 가입시 알아둬야 할 기본개념에 대해서 정리해 보았습니다. 해당 내용만 아셔도 보험상품을 보거나 보험증권을 보실 때 훨씬 눈에 잘 들어올거라고 생각합니다. 혹시 더 궁금하신 개념이 있거나 헷갈리시는 부분이 있다면 댓글 달아주시면 답변 드리겠습니다. 해당 글이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.